《心安理財》：把你的錢分成三筆──保命錢、投資錢、投機錢

文：宋炎本
你有沒有這三筆錢：保命錢、投資錢、投機錢？

三筆錢的原則是「保命錢先存，養活自己；投資錢穩健，實現夢想；投機錢少碰，避免不安」。

保命錢先存，養活自己

一般人若沒錢溫飽、連命都不保了，何談心安？保命錢就是要過日子用的，至少包括生活費（含保障險的保險費）和緊急預備金，兩者合計要足以支持自己（全家）3～6個月的生活開支。保命錢應維持充分的流動性，隨時領得到錢；通常放在波動小、虧損機率低的地方；但也賺不到什麼錢，多僅一點微薄的利息。

保命錢若能量入而出、分戶管理，便可心安。量入而出是說花出去的錢絕對不可大於賺進來的錢。日常過日子的必要開銷和保費絕對不可用借的！尤其當今信用卡等金融工具太發達，常不小心透支而不自覺，最後甚至成為卡奴。欠錢、透支，如何心安？

其次，分戶管理是把保命錢分成兩個帳戶來管理（還可以開第三個帳戶做投資錢）。當月生活費和保費放在活儲，ATM隨時領得到錢；其他的可放在利率稍高的貨幣市場基金或定存。2019年的年利率大約是活儲0.2％、貨幣基金0.4％、定存1％出頭。要用錢的時候，活儲可立刻給你；貨幣基金則是今天申請、明天給你錢；可直接跟投信或透過銀行購買，台幣一般是10萬元開戶。至於定存，利率雖較高，但若提前解約，利息可能打折或全無，故不必存太多，譬如一、兩個月的生活費就好。
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