信託敲敲門》：金管會「信託2.0」政策，便是「金融老年學」的重要體現

文：李智仁
所謂的「金融老年學」（Financial Gerontology）是取自社會老年學（Social Gerontology）的精神，將相關概念套用在金融領域中。這項理論的基調在考量近年來部分提供金融商品或服務的專業人士，只著眼於金融商品或服務本質上的專研或交易，但對於已經遠離交易市場或進入退休狀態的高齡金融消費者之需求，卻缺乏應有的重視。

因此，「金融老年學」所關注的是，如何透過宏觀的角度優化影響個體老化的環境（例如經濟、社會或政治等），並從微觀的角度則呼籲關注消費者在高齡化過程中所產生的心理與生理變化，並基此提出在金融布局上的妥適對策，調和供、需之間的平衡。

換言之，金融老年學將有助於金融業更深刻了解金融消費者從退休前到退休後的需求轉變，從中思考因高齡化所衍生的創新需求，並揚棄專注傳統金融商品或服務的促銷窠臼，而願意追求自身創新或與非金融業共同合作，與客戶建立更深厚的信賴關係，並提供多元且持續的優質服務。

進一步地說，所謂的金融老年學是結合了認知科學、老年學以及金融學的重要學門，相較於傳統經濟或金融學側重理性之人如何將其所取得的市場資訊進行最大化以產生效益有所不同，因為金融老年學主張在認知能力降低而無法做出合理之意思表示的前提下，其所為的金融行為或社會活動一定會受到影響。而且，隨著平均餘命逐漸增加，高齡者將面臨資產總量無法配合餘命所需的「長壽風險」；以及如果罹患失智症導致認知能力下降的「認知能力風險」，這些都是金融老年學關切的重點。

由於人類的認知能力大抵可區分為「結晶（構）性知能」與「流動性知能」，前者是活用生活中所累積之學習或經驗的能力，後者是指能夠學習新事物並適應新環境所需具備的能力。而金融老年學提醒大家，「結晶（構）性知能」能力會隨著年齡增長而增加，「流動性知能」能力則減少，但二者綜合的能力於人生的中高年齡達到高峰，之後則將因年歲增長或因疾病而逐漸遞減。
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