60 歲退休，手上有 800 萬，應該可以安心了吧？
張先生今年 60 歲，太太 58 歲。
夫妻兩個人工作了大半輩子，終於一起退休。
兩人沒有負債，房子也已經繳清。
另外還有大約 800 萬元的退休資金。
剛退休的前幾個月，他們過得非常開心。
白天可以出去走走。
偶爾安排國內旅遊。
平常也不用再趕著上下班。
張先生甚至笑著跟朋友說：
「現在終於可以開始享受人生了。」
但一年後，他們開始算另一筆帳
有一天晚上，夫妻兩個人坐在餐桌前。
太太拿出紙筆。
她開始把每個月的支出一項一項列出來：
房屋管理費。
水電。
伙食。
交通。
保險。
旅遊。
孝親費。
醫療支出。
還有一些平常沒有特別注意的小額支出。
算完之後，兩個人突然安靜了。
太太問：
「如果我們每個月需要 5 萬元生活費，這 800 萬可以用多久？」
張先生說：
「應該很久吧？」
但他心裡其實也沒有答案。
真正讓他們擔心的，是「不知道要活多久」
如果只算現在的生活費，好像問題不大。
但夫妻兩人開始想到：
如果我們活到 80 歲呢？
如果活到 90 歲呢？
如果其中一個人需要長期照護呢？
如果未來醫療費增加呢？
原本看起來不少的 800 萬，突然變成一個需要長期規劃的問題。
信託公會近年的高齡金融資料也特別提到，退休後可能有長達數十年的生活期間，因此退休資金的累積、配置及提領方式，都是退休安養規劃需要考量的問題。
太太問了一個很實際的問題
她問張先生：
「如果我們現在開始自己管理這 800 萬，每個月要拿多少出來？」
張先生回答：
「需要多少就拿多少啊。」
太太卻搖搖頭。
她說：
「可是我們不知道 20 年後需要多少。」
這句話讓張先生想了很久。
因為退休之後，收入不像工作時一樣每個月固定進來。
以前的問題是：
「每個月賺多少？」
退休後變成：
「每個月可以花多少？」
夫妻開始思考另一種方式
他們後來開始了解退休安養信託。
慢慢發現，信託不一定只是「把一筆錢放進去」。
更重要的是：
可以把退休後的財產管理及使用方式先規劃起來。
例如依照個人需求，思考：
- 每個月需要多少生活費？
- 哪些費用固定支付？
- 醫療費用怎麼安排？
- 未來如果需要照護，資金從哪裡來？
- 資產要如何管理？
- 如果其中一個人未來無法自己管理財產，怎麼辦？
目前信託業也在推動整合型安養信託，讓不同資產及生活、醫療、照護等需求，可以依個別情況納入規劃。
張太太突然想到一件事
她問：
「那是不是代表，我們把 800 萬交出去，以後自己不能用了？」
這是夫妻一開始最大的誤解。
後來他們才知道：
信託不等於把錢送出去。
信託可以依契約約定，由受託人按照信託目的管理財產。
例如，如果信託目的就是退休安養，就可以依約定方式提供生活所需的資金。
信託公會也說明，信託與單純贈與不同，委託人可以透過契約安排，在信託期間繼續享有信託財產所產生的利益，例如按月取得生活費。
「原來我們要規劃的不是800萬，而是接下來的人生」
這是張先生後來最大的感受。
以前他只看到：
「我們有 800 萬。」
後來才開始思考：
「這 800 萬要怎麼陪我們生活 20 年、30 年？」
如果夫妻兩個人都健康，可能主要是生活費。
如果未來其中一人需要照護，就可能多出長照或醫療支出。
如果其中一人先離開，剩下的人又要怎麼生活？
如果兩個人未來都沒有辦法自己管理財產，又該怎麼辦？
這些問題，其實都比「800 萬夠不夠」更值得提前思考。
最後夫妻決定先做一件事
他們沒有急著問：
「我們一定要做信託嗎？」
而是先把自己的退休生活算清楚。
夫妻一起列出：
每月基本生活費
↓
每年額外支出
↓
醫療及照護預備金
↓
未來可能需要的資金
↓
如果自己無法管理財產時，希望誰來協助
這樣整理之後，他們才開始知道：
自己真正需要解決的問題是什麼。
而信託，只是可能用來解決這些問題的其中一種工具。
退休規劃，不只是「存夠錢」
很多人在退休前會問：
「我需要準備多少退休金？」
但退休之後，其實還有另一個問題：
「這筆退休金要怎麼管理？」
錢放在哪裡？
每個月拿多少？
遇到醫療支出怎麼辦？
如果活得比預期久怎麼辦？
如果自己未來沒有能力管理財產怎麼辦？
這些問題，都是退休規劃的一部分。
信託公會目前也將退休前後的退休金累積與提領策略，以及退休準備與安養信託的結合列為相關信託實務議題。
如果你也準備退休，可以先問自己 4 個問題
① 我每個月真正需要多少生活費？
不要只估「大概」。
可以把過去一年的實際支出列出來。
② 如果我活到 90 歲，這筆錢夠不夠？
退休不是只規劃 10 年。
最好把較長的退休期間也納入思考。
③ 如果未來需要長期照護，錢從哪裡來？
這往往是退休規劃中最容易被忽略的一塊。
④ 如果有一天我沒有辦法自己管理財產，誰來處理？
這可能才是信託最值得提前思考的問題之一。
給準備退休的你一句話
退休規劃，不只是準備一筆錢，而是提前想好這筆錢要怎麼陪你走完後面的生活。
有些人需要的可能只是單純的資產配置。
有些人可能需要退休安養信託。
也有人可能需要把生活、醫療、照護及財產管理一起納入規劃。
沒有一種方式適合所有人。
重要的是先把自己的需求想清楚，再決定適合自己的安排。
想知道自己的退休資金適不適合納入信託規劃？
可以先從三件事情開始：
我現在有多少資產？
我退休後每個月需要多少？
如果未來不能自己管理財產，我希望誰、用什麼方式幫我管理？把這三件事情想清楚，再來討論信託，通常會更有方向。
